Si usted es de los que están convencidos de que nunca se van a pensionar y por eso poco ahorran para ese propósito, al punto de que si trabajan como independientes cotizan sobre el mínimo para cumplir con el requisito o solo se limitan a pagar sus aportes de salud, los cambios en las pensiones, que comienzan en enero, lo harán cambiar de opinión.
Lo primero que debe tener en cuenta es que los colombianos cada vez viven más (en 1980 la expectativa de vida era 65 años, hoy va en 73) y por ende, cada vez tienen más posibilidades de llegar a la edad de jubilación y después vivir 20 o hasta 30 años más.
Otro factor es que si el mercado laboral actualmente 'castiga' a los mayores de 40, limitando sus posibilidades de emplearse, imagínese cómo será cuando usted, si es hombre, tenga más de 62 años o, si es mujer, supere los 57. Si bien estudios recientes demuestran que muchos colombianos tienen hijos con el objetivo de que estos los mantengan cuando lleguen a la vejez, esa estrategia ya no es muy efectiva.
Así que si su plan es no sumarse al 80 por ciento de colombianos mayores de 65 años que no reciben pensión, lo mejor es que empiece a ahorrar desde ya, aunque tenga 20 años y esté en su primer trabajo, o si ya tiene 45 y cree que no vale la pena.
ABC de los cambios
En el país existen dos sistemas de ahorro para la vejez: uno público, que se conoce como régimen de prima media (cuyo emblema es el Seguro Social) y otro privado, denominado de ahorro individual (donde están los fondos de pensiones).
En el primero, que era el único que existía hasta 1994, todos los afiliados cotizan para una bolsa común y, cuando se jubilan, su mesada se la pagan con ese ahorro colectivo. Lo que se busca es que las cotizaciones de los jóvenes sirvan para pagar la pensión de los viejos (teoría que hoy no se aplica, pues al desfinanciarse el ISS, las pensiones se pagan con el presupuesto de la Nación). En el segundo sistema, cada trabajador ahorra lo que se va a gastar en su jubilación y por ende, entre más dinero guarde, mejor será su mesada.
La cantidad que se ahorra es un porcentaje fijo del salario (11,5 por ciento) en el sistema privado, pero además entra en juego otro factor que puede hacer rendir o mermar la cantidad que se está guardando: la rentabilidad de los activos en los que los seis fondos que operan en el país invierten la plata de sus afiliados.
Actualmente, nueve millones de colombianos tienen ahorrados 90,5 billones de pesos en los fondos de pensiones obligatorias, de ese monto, 33,7 billones corresponden a los aportes de los afiliados y 54,9 billones, a los rendimientos generados por las inversiones en acciones, títulos de deuda (en especial del Gobierno), en el exterior e incluso en vehículos de inversión que sirven para financiar la construcción de carreteras e infraestructura.
Aunque a primera vista esas cifras son positivas, como esta no es una bolsa común, sino un ahorro individual, se cambió la forma como se invierte el dinero de los afiliados, pues a todos no les sirve la misma estrategia, en particular en lo que atañe a las acciones, que, si bien son las más rentables, también son las más riesgosas. Por ejemplo, si a una persona le corresponde pensionarse cuando las acciones están a la baja, se le reduce la suma que luego le van a entregar y, por lo tanto, le tocaría una mesada más baja.
Lo conveniente
Para evitar ese riesgo, desde enero los afiliados deberán elegir cuál les conviene más. Las tres opciones son una conservadora, una moderada y otra arriesgada, y la principal diferencia está en el porcentaje que invierten en acciones.
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